Un impuesto del 1 % afecta desde enero a los envíos pagados en efectivo, pero el mayor gasto sigue estando en el tipo de cambio. Qué cuesta mandar dinero a casa y qué derechos tiene quien lo envía
Por Carlos Rodrigues Higo · 19 de octubre de 2026
Cada mes, millones de inmigrantes en Estados Unidos envían una parte de su sueldo a sus familias. Mandar dinero se ha vuelto más sencillo con las aplicaciones, pero sigue siendo más caro de lo que parece: el cargo que se ve en pantalla suele ser solo una parte del costo real. Desde el 1 de enero de 2026, además, rige un impuesto federal sobre los envíos que se pagan en efectivo.
El impuesto del 1 %: a quién afecta
El impuesto, creado por la ley presupuestaria aprobada en 2025 y recogido en la sección 4475 del Código de Rentas Internas, grava con el 1 % las transferencias internacionales pagadas con efectivo, giro postal, cheque de caja u otro instrumento físico similar. Así lo explican proveedores como Ria y Western Union, y la publicación Advice Only, revisada en septiembre por un planificador financiero certificado.
Las transferencias financiadas desde una cuenta bancaria o con una tarjeta de débito o crédito de EE. UU. quedan fuera. Ria añade que también lo están las que se pagan con una cartera digital. El impuesto lo cobra la empresa en el momento del envío y no afecta a quien recibe el dinero, según Western Union. Un envío de 1.000 dólares en efectivo supone 10 dólares de impuesto, según el ejemplo de Advice Only.
La misma fuente advierte de una consecuencia práctica: quien no tiene cuenta bancaria ni tarjeta emitida en EE. UU. no puede acogerse a esas exenciones y paga el 1 % sin alternativa.
Cuánto cuesta realmente enviar dinero
El precio de un envío tiene dos componentes: la comisión fija y el margen que la empresa añade al tipo de cambio. Muchas veces el segundo pesa más. Un análisis de SendMoneyToLatAm calcula que un margen del 2 % sobre un envío de 500 dólares equivale a unos 10 dólares, aunque el servicio anuncie que no cobra comisión.
El costo total varía mucho según el método. Una guía de OpenDue sitúa el costo real desde menos del 1 % en aplicaciones especializadas hasta entre el 4 % y el 7 % en transferencias bancarias tradicionales. Los bancos suelen cobrar entre 25 y 45 dólares solo por emitir una transferencia internacional, según SendMoneyToLatAm, una cantidad desproporcionada para envíos pequeños.
En el corredor de EE. UU. a México, el comparador RemitFinder calcula un costo medio del 4,6 % y señala que la combinación más barata fue pagar con tarjeta de débito y entregar en una cuenta bancaria (3,1 % de media), mientras que la más cara fue pagar con tarjeta de crédito para recogida en efectivo (5,7 %). Los precios cambian a diario, por lo que conviene comparar antes de cada envío.
Derechos del remitente
La norma de remesas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), vigente desde 2013, obliga a las empresas a informar antes del pago del tipo de cambio, las comisiones, el monto que recibirá el destinatario y la fecha de entrega. El remitente tiene además al menos 30 minutos para cancelar el envío y recibir un reembolso, y hasta 180 días para reclamar un error, según la propia CFPB. Si la respuesta de la empresa no es satisfactoria, se puede presentar una queja ante esa oficina.
Cómo comparar y qué evitar
- Compara el monto que recibirá tu familia, no solo la comisión. Es la cifra que refleja el tipo de cambio aplicado.
- Evita el efectivo si puedes: además del impuesto, suele ser más caro que pagar desde una cuenta o con una tarjeta de débito.
- Revisa el recibo y la cancelación: guarda el comprobante y confirma el plazo para cancelar.
- Envía solo a personas que conoces. La Comisión Federal de Comercio (FTC) publica alertas sobre estafas que usan transferencias de dinero. Como regla general, conviene desconfiar de quien pida un envío urgente a alguien desconocido.
Las tarifas, los márgenes y las condiciones cambian con frecuencia, y varias de las fuentes consultadas son empresas del sector, por lo que cada remitente debería comprobar los precios actuales en la web de la empresa.
Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal ni financiera. No se trata de una recomendación de ningún proveedor.
Fuentes consultadas (octubre de 2026): Ria · Western Union · Advice Only · CFPB · NBC News · OpenDue · SendMoneyToLatAm · RemitFinder
