No existe un número mágico: el mínimo depende del tipo de préstamo y de cada prestamista, y la puntuación pesa tanto en la aprobación como en lo que se paga cada mes
Por Carlos Rodrigues Higo · 20 de octubre de 2026
Quien sueña con comprar casa en Estados Unidos suele hacerse la misma pregunta antes de empezar: ¿qué puntuación de crédito hace falta? La respuesta corta es que, para la mayoría de los préstamos, el umbral más citado ronda los 620 puntos. La respuesta completa es más matizada: cada tipo de hipoteca tiene su propio mínimo, cada prestamista puede exigir más y, además, la puntuación influye en el tipo de interés que se acaba pagando.
Mínimos orientativos por tipo de préstamo
Las guías de Experian, Bankrate y Capital One coinciden en lo esencial:
| Tipo de préstamo | Puntuación mínima orientativa | Qué hay que saber |
|---|---|---|
| Convencional | Unos 620 | Algunos prestamistas piden 660 o más, según Experian |
| FHA | 580 con un enganche del 3,5 %; 500 con un enganche del 10 % | Los prestamistas pueden aplicar requisitos más estrictos |
| VA | Sin mínimo oficial | Los prestamistas suelen pedir 620 o más, según Bankrate y Experian |
| USDA | Sin mínimo oficial en las guías de Bankrate y Experian | Los prestamistas suelen exigir entre 580 y 640 |
| Jumbo (préstamos grandes) | Varía; normalmente 700 o más, según Bankrate | Se trata de préstamos por encima del límite de préstamos conformes |
Las cifras de las guías son orientativas y proceden de medios financieros, no del Gobierno. Según Experian, cumplir el mínimo puede bastar para ser aprobado, pero normalmente hace falta una puntuación buena o excelente para acceder a las mejores condiciones. Bankrate añade que, con una puntuación cercana a 620, algunos prestamistas pueden exigir más ingresos o un enganche mayor.
Cuánto cambia la cuota
La puntuación no solo decide si le aprueban: también influye en el tipo de interés. Experian, con datos de enero de 2025 de la firma Curinos, mostraba que en un préstamo convencional de 350.000 dólares a 30 años, el tipo bajaba del 7,89 % con una puntuación de 620 al 7,07 % con 780 o más. La cuota mensual pasaba de unos 2.033 a unos 1.876 dólares, unos 157 dólares menos al mes. Los tipos actuales son otros, pero la lógica se mantiene. Capital One, citando a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), señala que las puntuaciones de la parte media de los 700 en adelante consiguen los mejores tipos.
Si no tiene historial o su puntuación es baja
Según guías de prestamistas como Truss Financial, los programas federales FHA, VA y USDA requieren número de Seguro Social y no están disponibles para quienes solo tienen ITIN, aunque algunas guías son menos tajantes, por lo que conviene confirmarlo con cada prestamista. En cambio, algunos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas especializados ofrecen hipotecas con ITIN. Mortgage Solutions LP indica que la mayoría pide una puntuación de 640 o más, aunque algunos programas aceptan alrededor de 600 con un enganche mayor. Son criterios de cada prestamista y cambian con frecuencia.
Quien aún no tiene una puntuación suficiente no está necesariamente fuera de juego. Las mismas guías de prestamistas señalan que, como los compradores con ITIN pueden no tener un historial tradicional, algunos prestamistas aceptan documentación alternativa, como el historial de pago de la renta, de recibos de servicios o de seguros. Para generar una puntuación FICO hace falta, según Intuit, al menos una cuenta abierta durante seis meses.
Cómo mejorarla antes de comprar
La CFPB, según Capital One, recomienda estos hábitos a quien tiene una puntuación baja:
- Pagar siempre a tiempo. El historial de pagos es el factor que más pesa.
- Mantener bajos los saldos, sin usar más del 30 % del crédito disponible.
- Pagar más que el mínimo en las tarjetas.
- Limitar las nuevas solicitudes de crédito, porque muchas en poco tiempo pueden inquietar al prestamista.
- Valorar un cofirmante si la puntuación sigue siendo baja, comprobando antes que la cuota cabe en el presupuesto.
Además, conviene revisar el informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com y corregir los errores antes de pedir la hipoteca. Y desconfíe de quien le prometa subir la puntuación a cambio de dinero.
Los mínimos, los tipos y los programas cambian y varían por prestamista. Antes de decidir, conviene pedir preaprobación a varios prestamistas y consultar a un consejero de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Este artículo es informativo y no constituye asesoría financiera ni legal. Las cifras son orientativas y pueden cambiar.
Fuentes consultadas (octubre de 2026): Experian · Bankrate · Capital One · Truss Financial · Mortgage Solutions LP · Intuit
